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李颖超/制表 翟超/制图

见习记者 李颖超

借照样不借,这是摆在每一个小微贷司理眼前的难题。

近几年来,我国普惠金融展业泛起勃勃生机。对于众多缺乏传统抵质押物的中小企业来说,商业银行的小微信贷投放有助于缓解“融资难、融资贵”,实现资金周转与支持。

不外,作为大行二级支行客户司理的王磊(假名)向证券时报・券商中国记者先容他在普惠金融展业中的尴尬难题,即贷款逾期形成不良的压力。他说,疫情时代经自己手放给小微企业的贷款在还款阶段的显示令他压力倍增,“贷款逾期的有很多多少户了。”

小微企业的“融资难”既有信息不对称的问题,也与自身谋划管理有一定关系。在实践中,银行客户司理不敢贷款的主要原因是忧郁不良“集腋成裘”。

小微贷客户司理

遇尴尬难题

“有些小微企业主接到电话之后,便迅速还款了。但最近遇到了位逾期的客户,怎么都不还钱,给我们造成了不小困扰。”王磊向证券时报・券商中国记者示意。

王磊所在的支行是位于华东地区某三线都会一家大行的分支机构。几年前,王磊大学一结业就来这家支行事情,他现在卖力小微企业贷款营业。

去年初,针对中小微企业融资难、融资贵的难题,各银行在疫情时代纷纷加大扶持力度,推出一系列有关中小微企业贷款营业的优惠目标。王磊所在的银行也不破例,自己也经办了许多小微企业贷款项目。

时间转眼到了2021年,眼看着申请贷款的小微企业乞贷将满一年,王磊便最先联系还没有还贷款的小微企业主,催他们到期尽快还钱,以免影响征信以及利便这些企业主再继续贷款支持谋划。

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王磊示意,自己遇到的有些小企业主需要资金周转,通过银行的贷款使得谋划形成良性循环,资金回来后还款能再贷款,对银行也很感谢。可是,最近有一位开木器加工厂的小企业老板,账上现金过百万,但就不还16万的小微贷,任由逾期形成。

上述加工厂老板在电话里告诉王磊,疫情时代自己生意欠好,没钱可还。于是,这笔乞贷泛起了第一次逾期。之后,王磊再打电话催款,这位老板回覆:“横竖已经逾期了,我不管了,疫情时代我的生意欠好没赚到钱,你们看着办。”

事实上,这家工厂账面上另有100多万的现金流。“同事们也都给他打过电话,他就是不还,以为自己在疫情时代不仅没赚到钱,反而还背上了贷款,可能也有情绪。”王磊示意。

就怕不良“集腋成裘”

“现在好几个客户的贷款泛起逾期了。这个情形很难办,自己就是信用贷款没有抵押,起诉走流程也很贫苦。” 王磊向记者示意,随着时间的延伸,预计自己的客户中,接下来还会泛起几家受疫情影响、谋划不善导致无法还款的小微企业。

记者领会到,类似的普惠金融贷款产物,基本上是信用贷款,没有抵押。银行通过对企业的现金流、缴税情形、项目自己以及行业远景举行评估,情形对照好的才敢放款。这类贷款利率低、放款快,让小微企业主能够实时获得资金周转。

扶持小微企业渡过难关本是件好事,但谋划不善的小微企业泛起逾期的情形,让经办营业的王磊犯了难。“不像有屋子抵押的,逾期不还钱还可以把屋子抵押过来,卖掉屋子还钱。”王磊示意,一旦小微企业主有“破罐子破摔”的心态,不愿还款,那只能通过法律手段来解决问题。

若是没有抵押物,走上司法程序之后,可能会拍卖小企业主的厂房、车间等能换成现金的器械,“但若是企业主名下没有什么值钱的器械,那么就形成了真正意义上的不良贷款。银行内部就要层层上报,性子就很严重了。”王磊说。

业内人士示意,小微企业自己实力小、资金少,企业远景相对不太晴朗,抗风险能力对照弱,一旦有点风吹草动,很容易经不起袭击,一旦泛起意外情形,将难以保证还款。因此,小微企业“融资难”成为长久以来的难题。

只管小微企业贷款普遍数额较小,但集腋成裘后影响不能让人忽视。况且,一旦形成不良,卖力小微企业贷款的银行客户司理以及分管领导都要担责。在实践中,一些客户司理也由此不敢放贷款。

“不是银行不愿意放贷,而是不敢贸然放款。”王磊透露,之前自己走访客户时,有些效益好的小企业示意拒绝银行的贷款,对自身现金流都对照自信。而十分需要钱的小企业,不管现金流、企业规模、效益、产物远景都很不稳定,难免让人忧郁泛起不良的情形。

当前,身为客户司理的王磊只能加紧催款,写质料上报,准备起诉手续,由单元放置,落实向法院 *** 的一系列流程。

据银保监会初步统计,停止2020年终,普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元,增速高于各项贷款增速18.1个百分点。但现在市场上仍然存在民营企业特别是民营小微企业融资难的问题。

“民营企业是一个重大的企业群体,涵盖着国民经济的各个领域,既有大中型企业,也有小微企业。”银保监会副主席梁涛在1月22日举行的国新办新闻发布会上示意,民营企业融资难既有信息不对称的问题,也与自身谋划管理有一定关系。风险较高的民营小微企业的融资问题,是一个世界性难题,需要发动全社会的气力共同来研究解决。

(责任编辑:王治强 HF013)
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